本文摘要：下面是兩篇互聯網金融論文范文，第一篇論文介紹了互聯網金融對傳統金融模式的影響，互聯網企業借助長尾理論，可以讓市場進行得到拆解，讓中小投資者獲取的資金效益得到提高。第二篇論文介紹了互聯網金融對小微企業融資難的應用，提出了互聯網金融在小微企業融
下面是兩篇互聯網金融論文范文，第一篇論文介紹了互聯網金融對傳統金融模式的影響，互聯網企業借助長尾理論，可以讓市場進行得到拆解，讓中小投資者獲取的資金效益得到提高。第二篇論文介紹了互聯網金融對小微企業融資難的應用，提出了互聯網金融在小微企業融資中需要注意的問題以及相應的對策。
《互聯網金融對傳統金融模式的影響》
摘要：互聯網金融對于傳統金融模式的影響可謂有利有弊。本文首先對互聯網金融模式的經營理論及發展現狀進行分析，然后結合實例，對互聯網金融發展對傳統金融模式的影響作出探討，并簡要提出一些可以促進傳統金融模式和互聯網金融模式發展的建議。
關鍵詞：互聯網金融;傳統金融模式;理財產品
引言
互聯網的快速發展讓人們的生活發生了改變，互聯網和金融結合讓傳統金融經營模式受到了沖擊，互聯網金融具有著信用數據還量化、交易環節便捷化、客戶參與度高的優勢，這種金融模式的發展速度十分迅猛，對于金融市場的重構有著促進作用。
一、互聯網金融模式的發展
就目前發展來看，互聯網金融模式主要的經濟理論分為兩種，一是長尾理論，二是平臺經濟理論。前者指的是互聯網金融可以對小微企業、小市場、小微個體予以積累，讓市場規模得到進一步擴大，后者指的是其邊際成本可以忽略不計，但具有較高的邊際效益，互聯網金融利用交易雙方規模的不斷擴充可以獲得利益(如中介費)。當前，依照金融服務進行劃分，互聯網金融模式可以分為四種類型，即平臺類互聯網金融、渠道類互聯網金融、企業類互聯網金融和接口類互聯網金融，以渠道類互聯網金融為例，其本身機構具有渠道資源，可以對大數據進行收集和交易，可以讓客戶需求得到挖掘。從起初的第三方支付平臺，現在已經逐漸發展為多種新型模式，如眾籌、P2P網貸、網上理財等，以P2P網貸為例，其中的成功典型為阿里金融，阿里巴巴集團依照大數據支撐，可以完成評估風險工作，可以利用資金來支持需要融資的相關企業;以互聯網理財為例，如余額寶等理財產品的種類越來越多，發展速度越來越快，現在，絕大部分網民都已參與到金融理財之中，同時，互聯網企業借助長尾理論，可以讓市場進行得到拆解，讓中小投資者獲取的資金效益得到提高。
二、互聯網金融發展對傳統金融模式的影響
(一)對傳統金融的促進
1.商業銀行對理財產品的涉足互聯網金融發展讓非金融行業企業對金融領域涉足。如一項具有良好市場前景的業務，就會有多家競爭者展開競爭，其中也自然包含了傳統的金融機構。隨著阿里巴巴、騰訊等企業旗下理財產品的發展，我國各大銀行為了對儲蓄存款流失情況予以應對，也推出了理財產品，如工商銀行就推行了“步步為贏2號”，建設銀行推出了“乾元”，農業銀行推出了“安心•360天”等，其要求雖然相對較高，且沒有其它企業理財產品的靈活性，以農業銀行的“安心•360天”為例，其申購資金要求為5萬元起，而阿里巴巴天弘基金的余額寶申購資金要求為1元，這顯然是相對劣勢的，但是，這種創新也使得自身吸引力得到了提升，對于互聯網金融理財產品的擴張趨勢起到了制約作用。
2.商業銀行開發手機銀行應用第三方支付平臺的發展讓我國傳統金融模式發生了改變，如商業銀行就對零售銀行業務的潛力進行了開發，銀行機構對網上銀行投入予以加大，加入和支付平臺的競爭洪流中。針對當前客戶習慣，設計的網上銀行在市場中的占有率正在逐漸提升。出于安全角度，我國很多公民都更愿意相信網上銀行。同時，通過線上線下互動渠道的重構，讓收集銀行、PC銀行、電話銀行等多種系統的銜接更為流暢，讓客戶體驗得到提升。
3.保險機構與互聯網企業合作互聯網金融的發展讓保險機構、證券基金等機構和互聯網企業展開了合作，這主要是因為互聯網金融使得傳統金融機構合作與競爭更為深入，讓業務界限更模糊。與此同時，銀行存貸款利率并沒有完全市場化，因為國家的管制，讓銀行貸款資金使用成本不能定價自主化，國有企業、大型企業風險相對低，而小型企業風險相對高，互聯網金融模式和中小企業融資需求具有高度契合性，定價限制相對較少，隨著利率市場化的逐步深入，互聯網金融自身擁有的靈活性優勢將會逐漸減弱，互聯網金融與傳統金融的競爭將更為公平，開展金融企業的市場競爭將會更為殘酷。
(二)對傳統金融的沖擊
1.思維模式傳統金融的二八思維模式被互聯網金融模式的發展所打破，長尾理論思維模式的注重程度日益提升，覆蓋面較廣的特點讓互聯網金融具有普惠特點，無論是理財還是貸款融資，都能對傳統金融中成本高、門開高、覆蓋面小等缺點予以彌補。其本身理財屬性具有金融碎片化特點，更適用于當代中小企業的發展。以農村等偏遠地區為例，傳統金融為了對此地區居民進行服務，必須要開設營業網點，但是開設的投入成本相對較高，因此，傳統金融往往會選擇放棄此類地區的服務項目，使得金融并沒有充分支持到此類地區的發展，這對于城鄉經濟的發展差距縮小是極為不利的，讓時間更為碎片化，對于經濟的持續發展具有重要作用。
2.銀行存款業務金融領域和非金融領域都會遭到互聯網金融企業的滲透，這會讓傳統金融中的銀行存款業務受到沖擊。在2000年到2005年之間，我國居民的儲蓄存款余額增長率還是逐年上升的趨勢，這種上升趨勢直到金融危機出現才受到巨大波動，2008年，全球經濟呈現復蘇趨勢，但自2010年以來，互聯網金融理財產品的分流使得我國居民儲蓄存款余額增長率逐年下降，銀行流動性愈加緊張。也就是說，銀行存款業務在互聯網金融的沖擊下受到了巨大波動。
3.證券基金業務證券基金業的承銷業務和理財產品發行業務受到互聯網金融模式中網上理財產品的沖擊，當前，貨幣類產品的投資已經十分盛行，一些網上理財產品雖然在發行時是和證券基金公司合作的，但是，具有互聯網金融特點的網絡渠道依然占有絕對的主導位置，互聯網企業掌握著產品的決策權與主動權。以余額寶中的天弘增利寶為例，自從上市以來，在短短一周之內就突破了180億，僅用了半年的時間，就突破了1800億，這和其本身的1元起步和網上交易的便捷性不無關系，同時，運營平臺的強大、營銷渠道的受眾面也讓其推廣更為方便，對于基金業發展水平的改變具有重要作用。
4.互聯網金融風險互聯網金融本身具有很大風險，就目前來看，互聯網金融風險治理依然不夠完善，其本身具有脆弱性，風險的積累可能會讓環節出現斷裂，進而對金融業造成影響，其中也自然包含了傳統金融產品。依照風險種類進行劃分，可以將其分為技術風險、信用風險、法律風險這三種類型，其監管難點主要在于法律條文不夠完善，對于互聯網金融沒有良好的適用性，而互聯網金融對金融改革、信息共享、金融監管和網絡技術等多種問題予以涉及，法規政策制定的難度相對較大，企業為了獲得更大的經濟利益，可能會開展游走于政策邊緣的業務，但借此業務獲得的機會收入同樣會產生金融風險，對傳統金融造成威脅。
(三)相關建議
面對互聯網金融的沖擊，傳統金融應該積極進行轉型，在轉型過程中，需要對互聯網金融思維模式予以充分利用，首先，需要采取正確的營銷模式，即定向精準營銷模式，互聯網企業最為重要的廣告渠道是互聯網流量，通過數據的分析可以讓廣告內容與廣告行為匹配更為智能，傳統金融在對其自身產品進行推廣時，也可以采用這種網站推薦的方式;其次，應該讓模式的創新更為頻繁，通過利益對接方式的尋找，來讓互聯網思維得到充分融入，以信用卡產品為例，銀行就可以在此類產品的權限設定上讓用戶適當進行自定義設置，讓信用卡業務融入用戶的個性化需求，讓服務更為人性化。
三、結論
綜上所述，商業銀行對理財產品的涉足、商業銀行開發手機銀行應用、保險機構與互聯網企業合作是互聯網金融發展對傳統金融的促進作用，而在思維模式、銀行存款業務和證券基金業務等方面又有著沖擊作用，對此，傳統金融必須要積極轉型，而互聯網金融必須要重視網絡安全和網絡監管。
參考文獻：
[1]高西,姚歡倫.淺探互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響[J].時代金融,2016,(24):50+54.
[2]齊悅文.互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響探討[J].時代金融,2016,(26):22-23.
[3]杜小林.互聯網金融模式發展及其對傳統銀行模式的影響探討[J].現代商業,2015,(17):174-175.
作者：朱乾璽 單位：遼寧省朝陽市第二高級中學
《互聯網金融對小微企業融資難的應用》
摘要：小微企業是金融需求的“長尾”，而基于互聯網技術的互聯網金融能夠倚靠其多重優勢給予小微企業一定的幫助，從而使其走出融資難的困境。本文借助“長尾”理論，分析了互聯網金融助解“長尾”小微企業融資困難的可行性，并提出了互聯網金融在小微企業融資中需要注意的問題以及相應的對策。
關鍵詞：互聯網金融;“長尾”小微企業;融資;問題研究
“長尾”理論是互聯網時代興起的一種新型理論，起先由美國人克里斯•安德森提出，用來形容例如亞馬遜和Netflix之類網站的商業和經濟模式，后也將小微企業稱作是金融需求的“長尾”。“長尾”這一理論是一個抽象的口語表達，具體可以舉例說明，過去人們只能關注重要的人或事，如果用正態分布曲線來描繪此類人或事，人們只能關注處于曲線“頭部”、易被關注到的人或事，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關注到的大多數人或事忽略�；诖�，在傳統的金融市場，小微企業往往被邊緣化。而隨著互聯網時代的到來，互聯網技術的普及和發展大大地降低了關注的成本，使得人們有可能以很低的成本關注正態曲線的“尾部”，并且關注“尾部”產生的總體效益甚至會超過“頭部”。因此，互聯網金融的出現，必將會幫助“長尾”小微企業走出融資難的困境。
一、互聯網金融助解“長尾”小微企業融資難困難的優勢
克里斯•安德森在其“長尾”理論中指出，互聯網時代是關注“長尾”以及發揮“長尾”效益的時代。因此可以說，互聯網時代的到來將使“長尾”小微企業迎來自己的“春天”，而基于互聯網技術的互聯網金融也必將助力小微企業蓬勃發展�，F將互聯網金融助解“長尾”小微企業融資困難的可行性進行分析如下：首先，互聯網金融打破了供需雙方的交易壁壘。傳統金融交易模式方式使得資金供需雙方均受到了地域的限制，而互聯網金融則能打破傳統金融機構對投、融資雙方間設置的壁壘，使得投資者與融資者通過互聯網平臺相對自由地尋找適合雙方的資源，進而實現自己供需雙方的自愿配對。與此同時，諸如P2P平臺等眾多媒介平臺為資金的有效流通提供了多種渠道，而大量民間資本的融入使互聯網金融較傳統金融機構有更豐富的資金來源，從而滿足了小微企業的融資需要。
其次，互聯網金融降低了融資成本。諸如銀行等傳統的金融機構在對有融資需求的小微企業進行信息審核的過程中往往要耗費大量的人力和物力，在投入了較大成本后才能確定是否對其放貸，然而小微企業能為金融機構帶來的利潤幾乎與金融機構前期投入的成本相持平，這樣的回報情況使其更偏向對大企業進行資源供給。與傳統金融機構不同的是，互聯網金融專門致力于為小微企業提供服務，使資金供需雙方通過互聯網平臺進行交流與互動，再由數據庫模型對大數據進行云計算，最大程度地降低了融資成本，減輕了小微企業的資金負擔。最后，互聯網金融增強了投資與融資雙方的信息透明度。傳統金融模式暴露出了小微企業諸多的信息失真問題，導致銀行等傳統的金融機構由于不能確定小微企業的真實情況，因而不愿承擔風險輕易貸款給小微企業。而在互聯網金融模式下，投、融資雙方的信息壁壘也能夠被打破，進而使得雙方的資金信息更加透明化。
二、互聯網金融在小微企業融資中應注意的問題
第一，互聯網金融的系統性風險大。互聯網金融活動的開展是經由互聯網平臺，運用數據庫模型進行大數據的云計算，進而得出數以千計的數據信息。由于此模式的簡單和直觀，知識互聯網金融企業對系統性計算模式過度依賴，卻忽視了經濟大環境的動態性，因而在機械式的操作系統下，容易引發系統性的風險。
第二，互聯網監管體系不完善。當前，互聯網金融還處于發展階段，因而在各方面會顯得不夠成熟，特別是近幾年明顯暴露出來的監管的不成熟，主要在于自身沒有形成一定的監管規范以及缺乏法律層面上有效的監督引導。具體表現在互聯網金融較為復雜的金融環境缺少專門性的監管體系，同時相關部門對于互聯網金融活動中產生的個人信息、支付安全等問題沒有明確的規定，導致在此過程中積累了大量的金融風險。
三、互聯網金融在小微企業融資中存在問題的對策
一方面，強化互聯網金融行業自律。在互聯網金融模式下，互聯網金融企業處于周邊其他相關部門的復雜聯系中，因而互聯網金融企業需要展開與行業自律相關的活動，為自身的持續健康發展營造良好的空間環境。另一方面，完善互聯網金融監管體系。現階段的互聯網金融還處于初步發展階段，因此需要國家利用法律手段對互聯網金融行業實行監督和管理，可以從構建互聯網金融相關法律體系以及加強個人信息以及支付安全等方面的法律法規建設等角度進行監管體系的完善，從而促進互聯網金融行業持續健康發展。
四、結束語
新興的互聯網金融行業能夠借助其多重的互聯網優勢為“長尾”小微企業提供便捷、有效的技術與資金支持，助解其融資難問題，在此過程中，也要注意規避風險以及加強自律，從而更好地服務小微企業。
參考文獻：
[1]盧馨，汪柳希，楊宜.互聯網金融與小微企業融資成本研究[J].管理現代化，2014(05).
[2]王馨.互聯網金融助解小微企業融資困境——基于“長尾理論”分析[J].征信，2014(03).
[3]巴曙松.大數據可解小微企業融資瓶頸[J].中國經濟報告，2013(06).
[4]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012(12).
作者：李秋苑
推薦閱讀：《互聯網周刊》(半月刊)創刊于1998年，由科學出版社主辦�！痘ヂ摼W周刊》雜志發表文章主要針對的新商業主體，包括IT人士、信息化人士以及廣大網民。
轉載請注明來自發表學術論文網：http://www.cnzjbx.cn/jjlw/15517.html
