本文摘要：摘要：隨著第三方支付機構的興起，對傳統商業銀行造成了沖擊。本文通過分析商業銀行與第三方支付機構的競爭與合作，探討如何實現雙方的合作共贏。 關鍵詞：商業銀行;第三方支付機構;競爭;合作;共贏 在追求速食文化的今天，方便、快捷、可靠已成為大多數都市
摘要：隨著第三方支付機構的興起，對傳統商業銀行造成了沖擊。本文通過分析商業銀行與第三方支付機構的競爭與合作，探討如何實現雙方的合作共贏。
關鍵詞：商業銀行;第三方支付機構;競爭;合作;共贏
在追求“速食”文化的今天，方便、快捷、可靠已成為大多數都市人的基本要求，于是一種新興產業——第三方支付機構借助互聯網、移動通信等平臺以提供便捷高效、多樣個性的服務迅速崛起。隨著第三方支付機構的發展壯大和逐漸被人們所接受，其與商業銀行的關系也在悄然發生著變化。如果說第三方支付機構在起步初期與商業銀行僅是合作關系，那么現在其在助推商業銀行結算業務、電子銀行業務向縱深發展的同時，也對商業銀行的基礎支付功能和傳統中間業務領域造成了不小的沖擊。
一、商業銀行和第三方支付機構的長期合作從第三方支付機構誕生的那一天起，就已經注定。
商業銀行使第三方支付的電子支付成為了可能。第三方支付拓展了商業銀行電子支付的領域。兩者相輔相成、密不可分。
(1)在現行體制下，商業銀行在電子支付領域中的核心地位無法取代，尤其是在中國，面臨著較嚴格的金融監管。像支付寶、貝寶以及近幾年新興的微信支付這樣的第三方支付機構其實是沒有金融功能的，其資金劃撥和結算清算最終都要靠商業銀行來完成。與此同時，第三方支付機構每天巨大的交易量，也會促使商業銀行的結算量、發卡量和網銀業務的增長。
(2)商業銀行為第三方支付機構提供技術安全保證。網上支付安全是第一要務，而要實現安全必須有足夠的技術及資金的支持。在這一點上，第三方支付機構都沒有各大商業銀行龐大的技術支持和長期積累的安全防控措施，由于資金及技術能力的限制第三方機構很難建設自己的安全和認證系統。為了支付信息的安全，必須依賴商業銀行的專業技術和安全交易平臺。而且技術支持保障并不是第三方支付機構的核心競爭力，沒有必要為此花費過多的資金和時間。
(3)第三方支付機構可以促成商家和銀行的合作。對于商家而言，銀行從開戶到轉賬都要收取一定的手續費，而第三方支付機構的費用較低甚至是免費的，因此使用第三方支付機構結算，可以降低企業運營成本;同時對于銀行而言，可以直接利用第三方支付機構的服務系統接觸到更多的商家，從而為他們提供服務，幫助銀行節省網關開發成本。
(4)對于中小客戶，銀行愿意依靠第三方支付機構低成本運作。在大客戶方面，銀行一般占據優勢，但是對于中小客戶，因為賣家眾多而且比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行的精力有限，如果銀行一個一個中小客戶談合作，成本收益比算不過來。如果銀行將零碎中小客戶的支付業務交給第三方支付機構，既可為其節省服務與處理糾紛的時間和精力，大大減少服務成本，提高效率，同時也可以與第三方支付機構分享手續費。
二、第三方支付機構對商業銀行發起挑戰。
靈活多變、創新個性的第三方支付被越來越多的人接受，蠶食了部分商業銀行的市場。
(1)第三方支付機構以提供多樣化、個性化的服務，搶占了商業銀行無法覆蓋的領域。信用保證體系的缺失是電子商務發展的瓶頸，買家在付款后能不能順利收到貨物，賣家在發貨后能不能順利收款，成為網上交易雙方最為關心的問題。第三方支伺并不是直接將款支付給賣家，而是起到了一定擔保的作用，這種方式讓買、賣家可以放心的進行交易。同傳統的銀行資金劃撥交易模式相比，第三方支付機構較成功地實現了保障貨物質量、交易誠信、退換要求等客戶的特殊需求。
(2)商業銀行的電子銀行業務市場被第三方支付機構分割。
用戶注冊第三方支付的賬號后，即可以通過電腦、手機等終端完成各類支付交易，而大多數第三方支付機構的轉賬匯款、民生繳費、信用卡還款、投資理財等功能與商業銀行的電子銀行功能并無區別，有些甚至于更便捷，使商業銀行的部分市場受到蠶食。
(3)第三方支付機構具有了一定的“吸金”能力，搶占銀行存款。
第三方支付機構利用高收益的理財產品等，讓用戶將閑置資金留在平臺而不回流進銀行，還可通過“發紅包”、積分轉換等方式進行充值，具備了一定的“吸收存款”能力。并且，網上支付大多采用信用卡付款的方式，第三方支付機構在分流銀行資金的同時還享受了銀行的免息貸款服務。
三、商業銀行與第三方支付應進一步深化合作，實現共贏。
(1)商業銀行與第三方支付機構開展合作，可以優勢互補。在客戶方面可以共同吸引客戶，共享客戶資源。例如，支付寶與中國銀行合作“淘寶信用卡”，持卡用戶自動升級為淘寶網VIP鉆石會員，并可將支付寶與中行 “淘寶卡”直接關聯享受支付優惠。第三方支付機構還可以協助商業銀行提供完美的用戶體驗，在用戶體驗安全、高效的電子支付服務的同時，有效地降低商業銀行的掛單率，提高成功率。
(2)在金融創新上，第三方支付機構可以與商業銀行深入合作，甚至代替商業銀行開發金融創新產品，既為商業銀行創造業務機會，又把自己增值業務這塊做細做深，與商業銀行密切合作推出更多便捷的特色產品和服務。還可以拓寬支付渠道，例如，除網絡支付以外，可進入電視支付、城市一卡通支付、手機支付等方式創新。
(3)第三方支付機構與商業銀行還可以利用各自的客戶信息數據庫進行客戶信用信息的溝通，成為評判個人誠信體系的重要指標。商業銀行可以為第三方支付機構提供信用卡逾期名單;第三方機構也可以將信用交易記錄提供給商業銀行，作為商業銀行發放貸款、衡量優質客戶的重要依據。
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