區塊鏈技術在商業銀行中的應用探析

　　摘要：在金融科技發展的信息時代，區塊鏈技術的應用積極影響著金融行業底層架構，給商業銀行的傳統業務帶來巨大沖擊。本文以招商銀行為例，通過應用場景探析區塊鏈技術賦能商業銀行，指出區塊鏈技術在應用中所呈現的科技創新瓶頸、缺乏風險意識、業務成本高、監管力度不足的問題并剖析其緣由，最后提出要加大科技投入、提高安全意識、降低業務成本，以提高區塊鏈技術在商業銀行的應用能力。

　　關鍵詞：區塊鏈技術;應用場景;商業銀行;票鏈業務;招商銀行

　　21世紀是信息時代，新技術呈現出日新月異的趨勢，典型的有大數據、人工智能、云計算等，在互聯網模式下，數字經濟悄然間已經改變了各行各業。區塊鏈技術的出現，對于傳統技術來說是巨大的沖擊，國家將區塊鏈技術的相關問題寫進“十三五”國家信息化規劃中，將其作為前沿技術進行開發和利用，為商業銀行奪得市場主動權提供了技術支持。

　　通過區塊鏈技術的應用，能夠為商業銀行的發展帶來更為積極的影響，同時也為后續區塊鏈技術的廣泛應用提供借鑒。為了更加清楚地反映區塊鏈技術在商業銀行發展中所帶來的影響，本文以招商銀行江寧萬達支行為研究對象，選取該行近幾年經營數據、財務數據和有關業務現狀，指出招商銀行萬達支行在應用區塊鏈技術過程中所存在的問題，以此提出相關對策建議。

　　銀行論文投稿刊物：商業銀行金融風險因素的統計評價

　　1區塊鏈技術賦能商業銀行前行

　　1.1減少交易中間環節，增強數據安全性，降本增效

　　科技金融時代的到來，支付手段日益豐富，商業銀行在維護IT系統中需要消耗更多的人工資本和運營成本。此時區塊鏈技術能夠實現銀行、企業之間分布式記賬，使得每個節點都能共同享有統一賬本，使數據的維護更加統一和簡便。例如，為了確保往來賬務記錄是保持一致的，傳統銀行和企業之間要定期進行對賬工作，基于這種核對方式，工作效率較低，常出現重復處理工作，導致銀行和企業在應用中頻繁出現誤差。但通過使用區塊鏈技術，銀行和銀企之間會形成統一賬本，所有信息均能實現共享，且數據的安全性大大提高，人工成本和運營成本都得到了有效控制，提高了整體經營效率。

　　1.2驅動互聯網革命，激發創新活力

　　以比特幣為代表的數字貨幣的出現對于商業銀行產生巨大沖擊，數字貨幣的存在意味著支付清算可以通過其他途徑實現，不再依賴于傳統的銀行賬戶，取而代之的是便捷、迅速的區塊鏈技術。區塊鏈技術在數據處理方面為商業銀行金融產品和服務的創新奠定了基礎。譬如，在區塊鏈技術應用環境下，企業獲取相關信息只需建立銀企之間的私有鏈、聯盟鏈即可，銀行可借助信息對中小企業進行資信評估，從而有針對性地開發出適合中小企業融資需求的產品。區塊鏈技術的使用有利于銀行在較短時間內找到全新角色，擴展經營范圍。

　　1.3助力數字資產確權、形成新的信用機制

　　區塊鏈技術擁有透明度高、抗攻擊性強、可追溯等特點，一旦商業銀行和企業之間建立區塊鏈，顧客信息、交易數據存儲信息便得到追蹤監管，不可隨意更改，且能追溯到更為詳實的信息，實現信息自動化關聯共享，降低欺詐行為發生的概率，進而極大地降低商業銀行所面臨的潛在信用風險。

　　譬如，通過區塊鏈交易記錄，商業銀行可自行建立客戶檔案，并由此篩選優質客 戶，亦可識別、標記或直接剔除存在信用問題的風險客戶，針對特殊標記的情況，可借助分布式賬本實施檢測交易行為，一旦出現異常行為，即可在第一時間反饋給上級部門。因此，區塊鏈技術的應用有利于解決銀行風控難等問題，使銀行信用風險不斷下降。

　　2區塊鏈技術在商業銀行中的應用場景分析

　　2.1招商銀行萬達支行經營狀況描述性分析

　　中國招商銀行江寧萬達支行的主要業務是吸收社會存款與發放貸款、辦理國內外結算、票據的承兌與貼現，代理收付款項等經中國銀行監督管理機構批準授權的業務。從招商銀行江寧萬達支行的資產負債情況(2015—2019年)來看，其貸款額增長率連續四年高于吸收存款額的增長率，2018年、2019年招商銀行萬達支行貸款及其墊款總額增長率分別為23%、31%，客戶存款總額增長率分別為21%、9%，其貸款增長率是對應存款增長率的3倍多。招商銀行萬達支行2018年經營的稅前利潤相較2017年下降近9%，其凈利息收入與業務手續凈收入均在下降，2019年的利潤總額比2018年有所下降，但其凈利潤顯示小幅增長。

　　2.2區塊鏈技術在招商銀行萬達支行的應用場景區塊鏈技術在招商銀行萬達支行的應用場景，較為典型的是票鏈產品的推廣，以下就其票鏈業務平臺、業務模式以及業務流程做詳細介紹。

　　2.2.1招商銀行票鏈業務應用場景概述票鏈作為安全性高、操作便捷、融資成本低的融資產品，票鏈平臺主要應用區塊鏈技術得以推出，票鏈平臺的參與主體有各節點銀行、非節點銀行、客戶、交易平臺以及非銀機構，票鏈業務的開展受聯盟公約約束。根據票鏈技術構架層級，可將其分為應用層、中間層、底層三層。

　　其中，應用層包括可編程金融、區塊鏈的記錄以及清算結算網路，中間層包括加密算法、交易加速器、金融合同中間件，底層包括分布式網路與共識算法。票鏈是一個去中心化的多節點架構網絡，各節點通過局域網實現點對點連接，該平臺通過分布式網絡、加密算法等技術實現智能合約編程直接在區塊鏈上記錄與清算。招商銀行創建了以區塊鏈技術為核心的銀行聯盟形式，通過開展“智慧銀行”道路，為中小企業提供更為便捷的票據融資服務。

　　2.2.2招商銀行票鏈業務應用場景分析客戶將銀行匯票作為抵押物向銀行進行融資，這是一種新興安全的融資模式。持有銀行承兌匯票的中小企業可通過票鏈網站或者微信公眾號進入票鏈平臺，填寫票據相關信息和融資需求后在銀行進行票據驗證，確認無誤后再把票據信息寫入區塊鏈，并上傳會計信息系統，便可獲取貸款。待票據進入票鏈平臺，票據的資產收益將以非標價格在交易中心掛牌轉讓，以吸引合格投資人進行投資，從而實現資產的動態循環利用。

　　驗票業務全程由銀行實體網點負責，票據流轉各環節均在持牌金融機構進行，對票鏈流程全程監督與管理由全國監控運營中心負責其交易的安全性。銀行票鏈平臺技術架構包括網絡層、共識層、可編程金融層、數據層與業務服務層，每一個網絡層都有對應的風險存在。招商銀行對于票鏈平臺的重大經營事項有討論權與表決權，主要服務包括驗票、保管與托收�？蛻敉ㄟ^銀行承兌匯票進而獲得貸款的票鏈業務流程共分為以下6個步驟。第一，進入票鏈官網注冊;第二，進行線上申請并根據提示完成相關操作;第三，客戶與銀行網點預約時間，在約定時間內攜資料驗票;第四，銀行進行票據驗證;第五，銀行把票據信息傳入區塊鏈票鏈平臺;第六，完成票據和相關資料的審核驗證，并打款。

　　3區塊鏈技術在招商銀行應用中存在的問題及原因分析

　　3.1區塊鏈技術在應用中存在的問題

　　3.1.1科技創新瓶頸問題招商銀行并未完全掌握區塊鏈核心技術，盡管已推出票鏈產品，但票鏈聯盟仍未形成大規模的聯盟團體，這主要是由于科技創新瓶頸問題制約著票鏈的發展，在區塊鏈系統里所發生的任何一筆交易都將被各個節點所記錄，這對計算機硬件設施要求較高，需要有足夠大的儲存空間以及較強抗壓能力，但招商銀行萬達支行硬件設施并不能完全承受住上述壓力，當全部區塊鏈節點同時進行數據存儲時，仍然存在嚴重的系統性風險。因此，在區塊鏈技術、計算機存儲技術方面仍有待進一步完善。

　　3.1.2業務成本高對于區塊鏈技術的應用，成本與收益問題被擺在了重要位置。招商銀行萬達支行在滿足監管前提上實現了與已有基礎設施的較好連接，但在運營區塊鏈上卻耗費了巨大成本，包括人力、物力和財力資源成本等，并且除了探究區塊鏈技術在銀行的應用各項研發費用之外，還必須承受銀行日常運行的例行開支。因此，對于成本的控制是一個亟需解決的問題。

　　3.1.3風險管理不足、監管力度不夠

　　把區塊鏈運用到會計、金融等領域存在一定的技術隱患，譬如，招商銀行某票鏈節點被病毒破壞，那么點對點之間的傳播病毒就會在整個網絡系統蔓延，一旦有惡意破壞者利用智能合約功能向平臺傳播病毒，那么病毒便會侵染其他網絡節點，這將極大增加交易風險性，從而影響業務的順利開展和交易安全。

　　同時，由于區塊鏈去中心化的特點，很難匹配目標客戶的全部分布式賬戶，僅可在獲得賬戶密鑰的前提下掌握資金去向，又由于區塊鏈的去中心化及匿名的特性，很容易滋生違法犯罪分子的違法行為，譬如洗黑錢、詐騙、偷漏稅等，這就更需要相關部門增加監管力度。然而，區塊鏈技術在我國金融會計領域的發展時間并 不太長久，相關法律制度的建立并不能完全迎合實際業務發展需求，交易者的風險問題甚為突出。

　　3.2原因分析

　　3.2.1缺乏高端技術區塊鏈是新發展起來的技術，相關的實踐性參考數據不充分，市場對相關問題的承受能力也是個未知數，對于區塊鏈市場教育的推進需要時間。區塊鏈作為鏈塊結構技術，其各節點的參與者都擁有一個相互透明的“賬簿”，可保證信息真實性、可追溯性，但隨著時間推移，區塊鏈的節點會不斷增多，冗余存儲問題也會非常突出，這就對存儲技術有了更高的要求。隨著區塊鏈技術在金融領域的持續應用，越來越影響數據更新速度，計算機性能可能很難滿足高頻交易，又加上區塊鏈技術的不夠成熟可能會產生一些安全隱患，因此不得不考慮引進高端技術以解決區塊鏈技術的穩定性與可靠性。

　　3.2.2成本約束過大在應用區塊鏈技術過程中，整合相關制度的成本較大。對于任何形式的金融管理創新，銀行必須要保證和時下銀行業基礎設施的銜接，并且還要創造出符合監管要求的經濟效益。銀行要完善部署基礎金融信息系統需要耗費大量時間、人力、資金成本，另外由于當前區塊鏈技術不夠成熟，需要考慮替換以往所用系統，這無疑增加了替換成本，但也只能當以往所使用系統被完全替換成新系統，那么依賴降低成本來增進收益的思路才有可能得以實現。

　　3.2.3法律和制度的缺失或滯后區塊鏈技術在我國是一項新興技術，它所賦予的全新信用體系，所撼動的不單是眾所周知的傳統貨幣，而是對傳統信用體系的變革，技術革新不得不需要產生新的法律變革。當前，相關法律和制度都處在發展階段，仍然有諸多不符合實際發展之處。這里以比特幣為例，國際社會對比特幣的認可程度不一，一些國家和地區對比特幣作了明確的屬性界定，認為比特幣不具有貨幣屬性，能確定的是去中心化的區塊鏈技術將在很大程度上解決成本高、效率低的問題，然而區塊鏈技術的信用形式會降低現有體制優勢。無論是在法律層次還是在制度層面，都想擁有一套完整成熟的相關法律和制度。

　　4結論與對策建議

　　4.1結論

　　區塊鏈技術分布式賬本的不可篡改、不易操控的特性有利于解決中小企業貸款融資難、銀行風控解決難的傳統問題，改變了人與人之間、組織與組織之間的協作關系以及相關利益分配問題。商業銀行通過區塊鏈技術可極大提升運行效率，整個交易過程可轉化為數字資產而運轉，提升了交易安全性，實現了所有參與者參與記賬的可能。由于整個賬本是透明化的，單獨參與者將無法篡改交易信息，不存在虛假貿易行為的存在，這極大地提升了金融會計信息質量，增加了交易安全性。

　　當前商業銀行在應用區塊鏈技術過程中仍然存在著應用較為粗淺、軟硬件基礎設施不夠完善、科技創新實力不夠、底層技術不成熟、成本約束大、風險管理不足、監管力度不夠等問題，這些問題制約著商業銀行大規模地應用區塊鏈技術，要實現區塊鏈技術在發展數字經濟、助力商業銀行發展等方面發揮更大作用，還需持續助推區域鏈技術發展。

　　4.2對策建議

　　4.2.1強化基礎研究，提升原始創新能力和風險控制能力加大科學技術的投入，完善銀行基礎設施，推動銀行與高校、研究所、金融機構以及區塊鏈技術公司深度合作，實現區塊鏈在金融領域關鍵技術上的突破，比如致力于新一代數據存儲與加密算法技術的研究，構建新一代互聯網基礎設施，提供設備基礎支持。此外，要把安全意識放在關鍵位置，做到對相關工作的實時把控，定期和不定期的檢查網絡系統和區塊鏈票據基礎設施問題，從根本上消除風險大范圍傳播的可能，以此降低在發生風險時出現的可能損失。

　　4.2.2降低運營成本，提升協同效率高度關注與區塊鏈研究相關的應用新進展，尤其是區塊鏈技術在共識機制、信息存儲以及加密算法等方面的最新進展。積極與區塊鏈技術企業以及使用區塊鏈技術處理問題的企業開展溝通合作事項，以此降低區塊鏈技術應用的運營成本。與相關監管部門進行密切合作和交流，對區塊鏈技術應用產生的新問題進行及時有效溝通，提升協同效率，及時更新業務相關設備(比如時下數字票據的引進)、優化業務流程等，從而降低區塊鏈技術運營成本，促進數據共享。

　　4.2.3完善法律法規

　　加強針對區塊鏈技術法律法規的建設與完善。由于當前有關區塊鏈技術在銀行領域應用的相關法律法規較為缺乏，這勢必在處理金融問題時可能存有一定風險隱患。銀行應積極與法律建設部門溝通，促進有關區塊鏈技術應用的國家層面的相關法規建設，從法律層面促進區塊鏈市場的健康穩定發展，引導和規范對區塊鏈技術的運用，明確對區塊鏈技術應用的指引方向。相關部門應根據區塊鏈技術運用中所產生的隱患給予反應，對數字貨幣的產權與轉移的合規性進行明確，為區塊鏈技術在金融會計領域的運用提供指引方向。通過對相關法律法規的完善，有針對性地防范和懲治數字貨幣犯罪，最大限度地利用區塊鏈技術改善傳統金融處理模式，助力區塊鏈技術為經濟社會發展發揮更大作用。

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　　作者：姜友雪王夢玥金易

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