新形勢下H銀行信貸風險研究

　　摘要：我國經濟的發展進入高質量發展，在此背景下，商業銀行的進一步發展也面臨著全新的挑戰。首當其沖的是商業銀行信貸風險。文章選取H銀行作為研究對象，通過比較分析H銀行2015~2019年財務報表數據得出H銀行信貸風險所具有的特點，進一步分析H銀行信貸風險產生的原因，并提出信貸風險處置與防范的針對性措施與建議。

　　關鍵詞：新常態;信貸風險;管理對策

　　一、H銀行信貸風險現狀

　　近年來，我國金融業逐步進入開放性發展的行列，同業競爭的壓力逐步增加，中國經濟步入新的發展格局，由高速發展轉為高質量發展，產品及服務等都趨于同質化發展。隨著互聯網金融的快速發展、利率市場化以及金融脫媒等相關因素的影響，商業銀行已累計大量的不良貸款。根據銀保監會相關數據可知，商業銀行不良貸款余額及不良貸款率一直居高不下，與商業銀行的經營目標相違背。H銀行作為一家地方性城市商業銀行，其所從事的金融業務與其他商業銀行相比大體相同。

　　經濟師職稱論文： 區域性銀行數字化轉型新破局

　　根據H銀行年度財務報表可以得知，2019年H銀行不良貸款率達到了1.93%，與2018年持平，較2017年上升了0.61%，高于我國上市商業銀行不良貸款率平均值的1.89%，且不良貸款率一直處于增加的趨勢。不良貸款率的大小直接反應了H銀行資產質量高低，而資產質量的高低直接影響著H銀行整體的運營能力和風險管理能力，體現了H銀行整體的競爭力，在經濟發展新形勢下，信貸風險對H銀行產生不利影響，削弱了H銀行盈利能力。

　　二、H銀行信貸風險成因分析

　　(一)專業管理人才的欠缺

　　對于商業銀行而言，對借款人員的貸前檢查到發放、貸后對貸款運行監督都需要由專門的人員進行管理，這對工作人員的綜合素質有極高的要求。商業銀行在對存在質量問題的貸款進行確認以后，應及時建立不良貸款臺賬，設定專門人員進行不良貸款的清收工作，時刻關注不良貸款的回收情況，對不能如期歸還的借款人，通過各種催收方法督促其如期歸還。這對信貸人員是一種綜合的考量。H銀行在進行信貸人員招聘時，對于學歷的要求相對較低，且多為應屆畢業生，缺乏相關工作經驗，致使信貸人員在貸款審查過程中疏于管理，最終導致信貸風險大大增加。

　　(二)貸款的資產審查較弱

　　為響應國家的創新驅動戰略，H銀行在創新發展的過程中為了能夠搶占客戶往往對于借款人的審查不夠嚴格、審查的內容不夠全面、對企業的生產經營情況不夠了解等問題。H銀行在貸款審查過程中存在的問題分為以下幾點：首先，貸前審查不科學。信貸人員在對借款人貸款項目進行審查時，對借款人的經營前景及其信用審查不夠全面，且實地調查較少，因此對借款人上報材料的真實性難免會產生誤差。貸前工作不夠完善給粉飾財務報表的企業可乘之機，進而引發信貸風險的產生。

　　其次，貸款審查審批不完善。信貸管理審批部門不僅要以借款人的申請材料作為基礎，同時也要遵從相應的法律法規及審批流程。最后，貸后管理能力有待提高。對于銀行信貸而言，貸后管理工作是重中之重。就目前H銀行而言，缺乏相應的信貸管理人員，將信貸營銷與貸后管理工作相混淆，導致信貸人員即要承擔信貸營銷工作，又要承擔信貸管理的責任，一旦有信貸風險的產生，會使H銀行處于被動的狀態。

　　(三)所處地區經濟落后

　　與發達地區的商業銀行相比，H銀行所處地區的經濟環境相對較差，具有東北老工業基地與資源枯竭型地區的特點。該地區作為近代工業起步最早的地區之一，以煤炭、建材生產為主的工業基地，在中國計劃經濟發展的過程中扮演著重要的角色。自從我國改革開放以來，因為不適應國家提出的由計劃經濟向市場經濟的轉軌，該地區的經濟發展出現了體制性與結構性的矛盾，地區經濟的發展逐步后退，一些大中型的企業也開始陷入困境。

　　H銀行肩負著振興遼西地區產業的重任，但由于不適應市場經濟的發展致使做出錯誤的經濟決策，企業一直高負債經營。H銀行的銀企關系型融資一直存在，這明顯與銀行的法制要求相背離。H銀行在進行貸款的企業主要分布于制造業以及批發零售業，但由于朝陽地區經濟一直處于落后的狀態，企業經營狀況也不夠理想，相對來說增大了H銀行不良貸款發生的概率。隨著經濟的不斷發展，若一些國有企業不能快速的完成轉型，往往會導致逾期貸款的發生，無疑給銀行的穩健經營帶來了壓力，也是影響其信貸風險增加的一個重要因素所在。

　　(四)銀企之間信息不透明

　　信息不對稱主要是指不同的人對信息掌握的多少不同，在經濟活動中，往往擁有信息多的人處于優勢地位，而掌握較少信息的人處于劣勢，使得交易雙方處于一種不公平的地位。銀行與企業之間存在信息不對稱不僅會導致雙方利益不能公平的進行分配，同時也會給銀行的生產經營帶來損失。

　　企業很容易利用銀企之間信息不對稱的關系來騙取貸款。企業作為銀行信息的主要來源，若企業存在虛報財務的情況將會對信貸人員的判斷產生誤導，也很難利用假的財務證明來查看貸款的真實用途。隨著金融大環境的不斷變化，資金流轉的渠道越來越多，這無疑增加了工作人員對資金流向的調查，加大了銀行信貸的風險，影響H銀行資產質量。所以H銀行不僅要對客戶的相關資料嚴格審核，同時也應加強對其抵押物與質押物的監督管理。

　　三、降低H銀行信貸風險的對策建議

　　(一)提高員工的綜合素質

　　隨著中國經濟步入新的發展格局，金融機構間的競爭日益加劇，要在金融體系中脫穎而出，首先應該加強對員工綜合素質的要求。銀行作為金融服務型行業，員工綜合素質的高低直接影響著銀行自身在社會的整體形象。與一些大型商業銀行相比，H銀行在吸引人才方面稍有不足，因此H銀行要加強對優秀人才的吸引力度，并加強內部的人力資源管理。H銀行可以通過以下幾個方面來提高員工的綜合素質：

　　一是加強對員工專業素養與安全意識的教育。H銀行應定期對工作人員進行專業培訓，充分發揮員工自身的主觀能動性，自覺的提高與優化專業技能水平與服務意識，開展定期與不定期的崗位輪換制度，加強不同崗位間的了解，相互學習并彌補自身的不足。培養銀行人員的信貸安全意識，介紹信貸風險給銀行穩健經營帶來的影響，同時信貸人員不應只注重放貸的數量而不關心貸款的質量，將貸款的安全情況加入到考核體系之中;二是要建立嚴格的崗位分離制度。在進行貸款業務時為了保證每一個環節都客觀公正，貸前、貸中與貸后應分別設置不同的負責人。三是優化員工的分配制度。建立優勝劣汰的制度，以此來激勵員工更好的做好本職工作。

　　H銀行應完善自身的崗位晉升機制，對于服務意識強、文化程度高、道德素質好并具有團隊協作能力的優秀員工應進行獎勵，防止人才的流失。淘汰素質較低的員工不僅精簡了員工的隊伍，也降低了H銀行的經營成本。H銀行應從不同的方面來提升員工的綜合素質，樹立良好的形象，提高員工的服務質量，“軟、硬實力”同時增加來保障自身的穩健經營，降低信貸風險的發生。

　　(二)嚴格規范貸款審批制度

　　H銀行為了避免不良貸款的進一步擴張，應建立一套完善的信貸審批制度，客觀的審核借款人的還款能力，全面把握信貸風險，保證貸款的質量。

　　H銀行應從以下幾個方面進行入手。加強貸前審查工作。對借款人的貸前調查主要是為了充分了解借款人的財務狀況及其經營情況等，根據所收集的資料綜合評價借款人的償付能力。為了保證調查的真實性與完整性，調查人員不應只停留在借款人所提供的信息，應多進行實地調查與電話訪談，做到資料審查與實地考查相結合，同時也要加強對擔保人及其抵押物與質押物的核實。在信貸審批過程中H銀行要嚴格按照“審貸分離、分級審批”的原則進行，對貸款資金的使用、期限、利率和金額都要做出合理合法的規定，不應為了數量而忽略貸款的質量。

　　加強貸后的管理工作。在貸款發放之后H銀行應重點關注借款人是否按借款合同的規定用途合理的使用資金，密切關注借款人的財務狀況與經營情況是否存在異常，并對擔保人的擔保能力、抵押物與質押物的減值變化進行定期評估，同時應安排專門人員進行負責，實行嚴格的問責機制。信貸人員專業素養與風險意識的高低直接影響著貸后管理工作的有序進行。為了保證資產的質量，應當增加對貸后檢查的次數，綜合評價企業的管理機制和未來的發展前景來決定是否增加企業貸款。同時也要加強貸款的催收能力，完善催收渠道，對不良貸款的催收不應只依靠司法的手段來解決。

　　(三)轉變自身發展模式

　　首先應轉變貸款方向。部分企業由于不適應市場經濟的轉型，出現經營不善負債累累的現象，企業自身的治理結構也相對落后，從而很難走出經濟困境最終宣布破產清算。減少或杜絕對瀕臨破產的企業進行貸款。對于一些可以救助的企業可以通過貸款來化解資金流斷裂并恢復正常的經營狀態，但這種經營困難必須是暫時的，該企業的信譽狀況良好，具有好的發展前景，這也需要信貸人員進行嚴格的調查與分析，避免被企業的假象所迷惑，同時需要注意對不良貸款的救助必須在合法的條件下進行。

　　其次深化銀行改革，創新發展模式。H銀行若提高經營過程中的專業化程度、業務面、綜合服務能力，這將大大增強H銀行的盈利能力。隨著數字化技術的不斷發展，H銀行可以通過運用數字化技術將自身打造為全能型銀行，不只依賴于傳統的銀行業務，通過細分市場提供更為專業的銀行服務。

　　四、結語

　　H銀行在經營過程中面臨的信貸風險是不能完全消除，但其可以通過相應措施進行規避。在經濟發展新形勢的背景之下，H銀行要加大對信貸風險的管理制度，只有保證了針對信貸風險的有效管理，樹立良好的市場形象，才能保證其在激烈的同業競爭中能夠正常發展。始終堅持審慎經營的原則，關注潛在的信貸風險，以確保信貸資產的質量，為H銀行未來的健康發展奠定基礎。

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　　作者：韓國光韓國龍

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