本文摘要：【摘 要】城市商業銀行在金融體系中具有較強的生命力，是中國金融發展中不可或缺的角色。如今，城市商業銀行在尋求跨區域發展，業務和市場多元化的發展，從而提升其整體競爭力。本文通過對昆明商業銀行發展現狀進行分析，并依據昆明商業銀行的特點對其發展區
【摘 要】城市商業銀行在金融體系中具有較強的生命力，是中國金融發展中不可或缺的角色。如今，城市商業銀行在尋求跨區域發展，業務和市場多元化的發展，從而提升其整體競爭力。本文通過對昆明商業銀行發展現狀進行分析，并依據昆明商業銀行的特點對其發展區域化提出建議。
【關鍵字】商業銀行;區域化;風險管理
一、昆明商業銀行發展現狀
昆明商業銀行處于云南省經濟最有活力的中心城市，面對的是云南省范圍內相對最有價值的客戶。昆明商業銀行自成立以來，就面對只能在本地經營的區域限制，近年來，監管當局才開始鼓勵商業跨區域發展。但是長期的區域限制，使苦命商業銀行與當地的客戶建立長期合作關系，熟悉當地經濟民俗，對本地客戶，特別是中小型客戶信息了若指掌，相對省內其他競爭對手而言，昆明商業銀行的信貸交易成本較低，與客戶合作的延續性較強。
昆明商業銀行與其他競爭對手相比擁有決策層少、業務重點、高決策效率、業務調整速度快等優勢。昆明商業銀行不僅熟悉當地情況，了解貸款企業，節省調查工作;而且管理結構簡單使商業決策效率較高，能夠吸引大量的客戶。而為了促進地方經濟的發展，當地政府也在不斷促進商業銀行的發展，往往將優質的基礎設施項目或有潛力的政府金融服務項目交給昆明商業銀行。截至2013年12月末，昆明商業資產規模突破1000億元，機構網點已超過100家。全行資產規模1048億元，是成立之初的近3倍，年復合增長率23.88%;一般性存款余額750億元，較成立時增長了214%;各項貸款余額達498億元，較成立時增長了191%;實現凈利潤9.6億元，是成立之初的43倍;不良貸款率由2007年末的3.89%下降至目前的0.96%。全年累計投放貸款707億元。成立5年來，已累計投放貸款3000多億元，昆明商業銀行已居云南省商業銀行首位。
但昆明商業銀行依然存在劣勢，第一，資產規模小，質量差，資本充足率低，不良資產比例高;第二，業務受地域限制，給跨區域經營的客戶帶來了極大的不便;第三，公司治理結構不明確，管理機制不靈活，人員素質較低，管理水平較差。
二、發展昆明商業銀行區域化建議
1.確立區域化發展目標
地理范圍受到限制是阻礙昆明商業銀行發展的重要因素。因此，打破地域限制進行區域化管理是昆明商業銀行的市場定位以及穩定發展重要內容。昆明商業銀行只能因地制宜、因時制宜，避免盲目擴張，主要是在當地的經營條件的基礎上探索區域化經營定位。
昆明商業銀行應將最初確定的“服務地方經濟、中小企業以及城市居民”的市場地位逐漸轉變為以其所在城市為中心、以縣域為紐帶、以農村為腹地，為區域經濟社會發展提供金融服務的新的市場定位，即區域化定位。
2.借助新興技術
針對昆明商業銀行在無法異地經營的劣勢，昆明商業銀行可以利用網絡金融服務。網絡銀行不僅是成本低、易于操作，客戶也可以享受個性化服務。因此，不僅將有助于吸引客戶，而論命商業銀行可以利用網絡來幫助區域化經營。昆明商業銀行在對公業務方面，應積極開發統一的網上平臺和電話銀行;在零售業務上，應發展個人網上銀行平臺、電話銀行等，并開發這些業務為具有銷售功能的利潤中心。以銀行卡為載體，整合服務與技術，完善產品研發體系，為市場發展和業務需求提供高效、穩定的支持。
3.加強風險管理
區域化經營能夠有效地解決昆明商業銀行跨區域經營風險，而區域化經營給昆明商業銀行風險管理提出了新要求，昆明市商業銀行如果不能在區域化經營前，有效地解決區域化經營所帶來的風險，將導致風險的不斷擴大，不利于昆明商業銀行的發展。加強風險管理，需要昆明商業銀行改變經營思想、不冒進、不貪功、合理的確定發展業績目標。建立全面風險管理框架，通過先進的風險評估技術對風險進行動態管理，尤其注重信貸風險，對操作風險和市場風險實施差異化管理，根據不同的風險的特點，采取相應的風險控制手段，為昆明商業銀行跨區域的健康發展保駕護航。
4.注重人才培養
昆明商業銀行實施區域化經營，不管是風險管理還是產品創新，都必須依靠高素質人才，通過吸納金融、會計、管理、法律等復合人才，有助于昆明商業銀行的可持續發展，促進對異地分支機構的管理和控制。昆明商業銀行應加強人才培養，通過對培訓機制的完善，逐漸完善人才結構，加強企業文化的宣傳和教育，更好地利用高素質的人力資源，為企業發展服務，此外，應重視人才本土化，不僅營銷人才本化，也應提高管理人員本土化，給當地人民更大的發展空間，避免原來的團隊和本地團隊之間的沖突與隔閡，建立一個強大的人才隊伍。
三、總結
隨著銀行監管部門對城市商業銀行經營范圍限制政策的松動，區域化發展必將成為城市商業銀行發展的必然趨勢。昆明商業銀行在其發展過程中存在對地理位置及客戶了解、網點布局較好、經營靈活、政府支持等優勢，但是也存在資產規模小、業務經營受到地域限制、人員素質低等劣勢，因此昆明商業銀行必須確定區域化目標、借助新興技術、加強風險管理以及注重人才培養，才能更好的促進昆明商業銀行逐步實現區域化發展的目標。
參考文獻：
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