本文摘要：摘要：在互聯網金融蓬勃發展的背景下，商業銀行的生存環境面臨嚴峻挑戰，發展速度逐年下降。 基層商業銀行為獲取新動力，應加快推進數字化轉型。 文章分析了商業銀行在數字化轉型中面臨的主要問題，并為轉型提出合理化建議。 關鍵詞：商業銀行; 數字化轉型; 金融 一、
摘要：在互聯網金融蓬勃發展的背景下，商業銀行的生存環境面臨嚴峻挑戰，發展速度逐年下降。 基層商業銀行為獲取新動力，應加快推進數字化轉型。 文章分析了商業銀行在數字化轉型中面臨的主要問題，并為轉型提出合理化建議。
關鍵詞：商業銀行; 數字化轉型; 金融
一、引言
當今這個時代是數字化時代，大部分客戶習慣使用互聯網進行交易，因此商業銀行也應進行數字化改革。 互聯網金融是近年來金融行業發展的主要趨勢，各大商業銀行爭相開發新型金融產品搶占市場。 同時，移動支付已成為居民的主要支付方式，現金支付越來越少，這勢必會影響商業銀行的現金存儲業務，給商業銀行帶來新的挑戰。 客戶一般都會利用支付寶、微信支付等第三方支付平臺進行支付，對商業銀行所開發的網上銀行、手機銀行等應用的使用也會大幅減少，這對商業銀行發展造成沖擊。
金融經濟論文：區塊鏈技術在商業銀行中的應用探析
移動支付主要是通過二維碼、條形碼等進行支付，其主要是由第三方支付公司負責開發，它們占據主導地位。 當客戶習慣使用掃碼支付方式之后，各商業銀行的發卡量和活躍量都有所減少，這種情況對商業銀行的利潤增長造成了比較大的影響。 因此，各基層商業銀行應加緊研究網點數字化轉型，制定相應解決對策，幫助商業銀行實現更好的發展。
二、基層商業銀行發展現狀
(一)各基層商業銀行開始使用智能設備
當前，各商業銀行基層網點紛紛開始使用智能設備，通過設立專項資金、購買相應智能設備、對網點數字化轉型進行規劃等方式進行轉型。 原有的人工業務辦理模式需要多人進行現場授權與審核，效率通常比較低，但引入智能設備之后，審核人員可以選擇用設備進行審核，通過指紋或手持Pad的方式進行審核，大大提升業務辦理效率，相對比較便捷。
(二)員工崗位發生調動
各商業銀行通過智能設備的使用解放了一部分柜員，他們的工作被機器取代，因此銀行需要重新設置適合他們的工作崗位。 商業銀行將原有的柜員安排在新的崗位上，讓他們進行金融產品介紹、為客戶提供咨詢服務、整理搜集客戶對于數字化轉型的建議等工作。 這種工作讓銀行柜員從柜臺中走出來，將數字化轉型與人工操作相結合，提升商業銀行服務質量。 基層商業銀行鼓勵工作人員進行業務推廣，增加理財產品的市場份額。
三、基層商業銀行數字化轉型面臨的問題
(一)網點智能化程度有待提高
目前，各商業銀行網點基本都配備了一些智能設備，如自助柜員機、智能票據機等，但其使用效率并不高，未達到設備裝配時的預期。 對一些年齡較大的客戶來說，操作使用這些智能設備有一定的困難，需要銀行工作人員進行指導才能成功辦理業務。 當智能設備未實現充分使用時，無法緩解柜臺人員的工作壓力，柜面業務無法遷移到機器上完成，這就導致銀行辦理業務的效率較低。 部分基層商業銀行存在一些服務意識較差的工作人員，無法借助智能設備對客戶有效分流，最終造成自助設備使用效率低的情況。
一些基層商業銀行將數字化轉型僅僅定位為使用新型機器設備、使用智能化和自動化的服務體系，而忽視了工作人員在思想上的轉變，也忽略了公司文化的轉型。 商業銀行的轉型多半表現的是外面的轉型，而沒有內在軟實力的提升，因此基層商業銀行數字化轉型工作面臨一定的問題。
(二)基層商業銀行人員素質有待提高
部分基層商業銀行工作人員素質可能難以滿足數字化轉型的需要，主要是因為商業銀行對員工的數字化業務培訓不夠深入，員工的相關知識掌握不夠，難以滿足數字化轉型的需要。 銀行現有工作人員主要開展業務辦理工作，很少有懂金融科技的人才，在商業銀行開展數字化轉型的進程中，基層網點工作人員的理解能力和執行能力也比較差。 因此，基層商業銀行工作人員需要提升自己的思想意識，改變固有工作習慣，這是在商業銀行轉型過程中不可避免的問題。 另外，基層商業銀行工作人員在轉型過渡期沒有得到正確引導和合理配置，無法準確匹配崗位。 因此，商業銀行在轉型過程中，應該及時關注員工的崗位需求和轉型關系，幫助工作人員提升崗位適配性。
(三)基層商業銀行管理制度存在缺陷
商業銀行存在轉型管理制度滯后的情況。 數字化轉型是一項長期的工作，在這段時間內，管理制度一定要能跟上市場所需，及時進行調整。 在轉型過程中，必然會出現新問題，如果這些問題未得到重視與解決，就反映出管理制度有欠缺。 商業銀行也缺乏對轉型的及時評價，即使進行了評價，也只是簡單對業務進行評價，而很少考慮業務以外的方面，如設備維護管理成本、客戶建議、員工業績等，這就造成評價體系不完整，而這也是管理制度欠缺的一種表現形式。
四、基層商業銀行數字化轉型的建議
(一)增加智能設備和新技術在業務中的使用
商業銀行應對網點區域進行合理分配，對業務流程、人員崗位等進行全面改造。 基層網點可以以客戶為中心，從客戶角度設計網點布局，設立人工服務區、智能服務區、貴賓理財區等，記錄客戶體驗與建議，完善網點設計。 網點可以增加諸如大額現金存取設備、智能柜員機等智能設備數量，分流銀行業務。 同時，也可以使用增強現實技術(Augmented Reality，簡稱AR)、虛擬現實技術(Virtual Reality，簡稱VR)等新技術普及金融知識、介紹金融產品來吸引年輕客戶。
商業銀行在增加智能設備和使用新技術的同時，應該自主進行服務系統的研發，建立客戶主動服務系統和電子服務系統。 商業銀行利用客戶主動服務系統可以完善商業銀行服務體系，減少客戶在辦理業務時填表所浪費的時間。 商業銀行可以采用生物識別系統進行客戶的身份識別，了解客戶需要辦理的業務，簡化辦理流程。 商業銀行利用電子服務系統，可以使用AI人工智能解答客戶提出的問題，減少人工成本。 通過完善這兩種系統，商業銀行可以有效提升客戶滿意度，減少冗長業務辦理流程，提升自身經營效率。
(二)提升現有人員素質，招募金融科技人才
商業銀行的數字化轉型并不是單一對某項服務或環節進行改變，而是對包括人員在內的各方面都進行改革，僅依靠業務部門是無法完成這項工作的，需要銀行各部門進行合作才可以實現數字化轉型的目標。 商業銀行的數字化轉型需要提升工作人員的專業素質，需要他們有熟練操作智能設備的能力，進行理財產品營銷的能力，較強的服務意識。 數字化轉型需要一段較長的時間，因此商業銀行需要不斷提高人員的素質，制訂專項培養提升計劃，安排工作人員進行學習并考核學習結果。 基層網點也可以通過招募金融科技人才，幫助網點進行數字化轉型建設。
(三)完善基層商業銀行管理制度
商業銀行在數字化轉型過程中會遇到很多問題，所以在轉型過程中應完善管理制度。 銀行網點應設立專門網點負責人，可以采取監督與績效管理并存的方式，實時監督數字化轉型情況，通過記錄遇到的問題，及時上報上級銀行更好地解決問題。 在績效考核方面，應該從業務能力、服務意識、科研能力、業績能力等方面綜合考察，這樣既能方便管理，也能對員工起到激勵作用。
商業銀行在完善基層管理制度時，應構建輕型敏捷的企業組織結構。 目前，商業銀行存在決策慢、流程長的管理情況，并且存在業務部門與技術部門協同效率低下的情況，不利于商業銀行的持續發展。 商業銀行應以數字化為依托，改革現有管理制度，借助智能化手段提升銀行內部管理效能，實現組織和流程的高效運轉，逐步完善商業銀行的管理制度。
五、結語
現如今，以大數據、云計算、區塊鏈等為代表的新技術給金融行業帶來翻天覆地的變化，這些新技術的運用能提升金融數據處理的速度，完善金融決策的制定。 基層商業銀行也應在此次數字化轉型的變革中，抓住機遇，勇于改變，努力改變。 基層商業銀行在進行數字化轉型時可能會面臨諸多問題，如網點智能化不高、工作人員素質較低、管理制度存在缺陷等問題。 對此其應通過對問題進行研究，采取合理的解決措施，進行合理規劃，順利完成數字化轉型。
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作者：鞠穎
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