供應鏈金融支持農業經濟高質量發展

　　[ 摘 要] 國家現代化農業的產業發展和擴大離不開金融行業的支持，供應鏈金融是幫助農業產業實現效益化和規�；�發展的重要支持手段。分析農業供應鏈內在特點和對應的運作模式，總結目前農業供應鏈金融發展的不足及產生的原因。在此基礎上提出完善農業供應鏈結構、創新服務農業供應鏈的金融產品、建立完善的信用體系及信息共享機制、創新金融服務流程、完善相關法律法規等供應鏈金融在農業經濟發展過程中的支持對策。

　　[ 關鍵詞] 供應鏈金融;農業經濟;發展;質量

　　供應鏈金融除了會對農業農村產業的發展起到重要的促進作用之外，對于農村地區的基本經濟建設和國家的整體經濟布局也有重要影響，農業供應鏈的發展已經成為農業經濟發展中的一個重要環節。想要更好的解決三農問題，就需要有更為充足的資金支持。農業供應鏈金融的發展已經得到了社會的廣泛認可，很多金融機構和平臺已經開始發展相關產品來支持農業產業的發展，這是一個需要投入較大精力研究的話題。

　　一、農業供應鏈金融內涵

　　農業供應鏈金融是商業銀行開展的一項與農業相關聯的企業或個人相捆綁的供應鏈金融業務。為了滿足農業供應鏈在各個環節中的資金運動需求，聯合第三方擔保與第三方物流的監督，創新出了一系列與農業供應鏈相匹配的金融產品，服務于農業自上游而至下游的農戶，中小企業以及最終用戶。

　　農業供應鏈金融與傳統的信貸業務有顯著的區別，既保留了傳統信貸業務對企業自身經營狀況的重視，又開始從與單一企業或個人相聯系，到聯系整個供應鏈體系中的所有農戶、企業。站在農業供應鏈的整體角度，更注重以服務于核心企業為重點，帶動上游、下游的農戶、中小企業以及最終用戶之間的整體合作關系，根據每個地區所特有的形勢，銀行從該企業財務水平整體進行獨立風險測算，而不是僅僅只評估于單筆的貸款，由此制定適合該整體供應鏈的金融產品，以此來形成符合農業領域發展的供應鏈產品設置方案，解決小微農企業的融資難題。

　　二、我國農業產業鏈的融資現狀分析

　　農業產業鏈的運行狀態可知，正處于農業發展階段的我國整個市場化的發展水平較低，對應的產業鏈資本相對薄弱。除此之外，因傳統融資模式主要以抵押品作為主體進行融資，這種模式會直接影響融資能力的發展，整體呈現出需求型金融抑制的現狀。

　　再有目前社會上大部分金融機構都采取了傳統的服務形態，其服務對象大多為在農業生產活動當中符合特定環節和要求的主體，缺乏針對于對農業經濟質量發展會起到重要影響的創新型產業的金融服務。通過對部分地區的金融機構展開調查可知，只有極為少數的金融機構針對農業產業發展提供某個環節的金融服務，有 1/3 的金融機構完全沒有對農業產業發展提供金融服務，由此可見現如今農業供應鏈的內部各個環節的融資水平會呈現較為明顯的差別。

　　在農業產業鏈當中基礎的重要環節對資金的需求主要用于日常生產當中，其季節性較強所需的貸款頻率較高，周轉期較短，這部分需求在商業信用方面有較高要求;但這個階段當中需要金融服務的主體主要為農戶、小微企業，其市場化發展水平和經濟發展規模相對較小，在商業信用發展方面與其他主體相比存在一定劣勢，由此會直接影響其獲取外部資金的支持。與此相比，下游生產和經營農產品的企業所對接的是廣大消費市場，在整個農業發展產業鏈當中占據優勢位置，能夠以企業經營為信用參考以申請延期付款等方式來占用種植養殖環節所需的金融資金。

　　再有處于種植養殖部分的農戶以及小微企業個體自身的資金實力相對較弱，也并沒有符合金融機構要求的抵押物，所以很難在外部資金鏈當中獲取其生產種植所需的信貸資金，而在產業發展末端的農產品加工及銷售企業，其市場活躍度較高，自身的產業規模較大具有較強的資本實力，和生產種植環節相比較其金融融資能力明顯偏高。在農業產業鏈的不同環節當中所展現出來的信用級金融供應鏈的差別可以確定上游進行種植養殖的農戶其生產形勢較為分散，市場參與度比較低，而下游加工銷售農產品的企業很難與上游種植養殖用戶構成穩定的合作關系。

　　另外受我國農村征信體系建設方面的缺陷影響，整個農村地區農業產業鏈生產經營等環節當中各個部分的分割性較為明顯，現有的信貸結構往往服務于單一的環節或某個主體，即使后續的農業生產銷售和經營企業的資金實力較強，融資信用較高，卻也不能幫助農業種植和養殖環節獲取更大的信用支撐，來提高整個農業鏈產業鏈的融資能力。

　　三、供應鏈金融在支持農業經濟發展中的作用

　　供應鏈金融可以通過對農業產業鏈當中的企業和組織進行信用評價，開發符合其農業生產經營的服務和產品，實現農業經濟發展水平的整體提升，解決農業經濟發展中的融資難題。想要解決供應鏈金融存在的難題主要會從以下幾個角度實行，一是在核心企業或組織信用覆蓋下的參與主體直接資金融通模式，二是以核心企業為基礎的產業鏈內部融資模式。分析目前國內外的實踐情況可知，供應鏈金融的發展可以提高金融機構的盈利能力，實現對應產業鏈的高水平發展，從而解決融資主體的資金難題，進一步推動農業現代化水平的提升。實踐效果表明，農業供應鏈金融在信貸來源、農產品市場以及農戶借款人之間建立了縱向關聯，在農業生產經營中促進了產業鏈的貿易融資和農戶信貸資金的可得性。

　　四、農業供應鏈金融的風險

　　(一)結構風險我國的農業產業化程度不高，行業分布較為松散，雖然農業作為我國的第一產業，但農業供應鏈金融在我國仍屬于新興領域。而農業供應鏈所形成的整體網絡結構對于農業種植人員來說比較新鮮，對于農業供應鏈的認識不充分，農戶的知識教育水平偏低，部分農戶只注重眼前利益埋頭苦干，沒有形成整體規模的網格結構。企業與農戶之間只存在簡單的、單一化的買賣關系。這種簡單的、松散型的、短期的買賣關系價格一般隨行就市，并沒有形成從生產到加工再到銷售給最終用戶的供應鏈網格結構。信息不能夠有效的共享，利益不能更好地挖掘，合作效率低下導致供應鏈的不穩健。

　　我國是一個農業大國，但對于農業供應鏈需要的人才卻供不應求，農業供應鏈的數量和質量均達不到應有的要求，很難帶動產業的發展。而且核心企業參與意識薄弱，許多金融產品服務于農戶或中小企業要借助于核心企業的信用評估，而企業與農戶之間的合作缺乏穩定性，農戶難以獲得融資，在供應鏈中利益的聯合缺乏機制的支持。

　　(二)信用風險信用風險是指借款人未能如期履行還款協議而造成平臺和投資人的資金損失，農戶和小微農業企業的個體能力相對較低，一旦受到自然或市場因素的影響就會出現生產和經營風險，會加大信貸違約的可能。除此之外，一些人還會因為個人主觀因素而出現未及時履約的情況，這也是比較常見的信用風險。

　　(三)整體性風險農業工業鏈金融涉及的范圍相對較大，除了有直接關系的農戶、經銷商之外，加工和物流企業等環節任何一個項目產生問題，都會導致供應鏈出現問題�，F如今，大部分農業企業和農戶之間的合作關系比較臨時機動，兩者關系不夠穩固，會在很大程度上受價格影響。所以，農業供應鏈運行過程中會受信息不對稱導致違約風險，影響整個鏈條的運行風險。

　　(四)農戶及企業個人能力風險農產品的生產受地理環境影響較大，不同地域種植的農產品千差萬別，病蟲害、自然天氣和土壤的質量對于產量的影響非常明顯。農戶、企業受到地域風俗和自然天氣的影響使得金融產品很難在不同地域很有效地實施。農戶、企業沒有形成較大的規模體系，缺乏一套標準的科學系統的管理體系。農戶、企業缺乏專業的與農業供應鏈相關的技術性人才，創新能力不足，GAP(良好農業規范)培訓不足，很難在市場上形成強有力的競爭。而且農作物一般具有周期性，如果農戶、企業缺乏抗干擾能力，在周期中，如果自然災害嚴重，便會導致顆粒無收，損失慘重。導致農業供應鏈整體運作出現問題，增加金融融資的難度。

　　(五)成本風險銀行等金融機構或 P2P 網貸平臺需要充分掌握農業供應鏈中的信息。對于商業銀行等金融機構不單單是對核心企業的財務狀況、風險狀況的了解，而且還需要專門的技術性人才對每個地域的農業產業和當地的農業供應鏈進行整體把握，以及對農戶、中小型企業的基本情況進行充分了解。農戶、企業受到不同地域的影響，風俗習慣有所不同，金融機構的產品相對單一難以滿足用戶的基本需求。

　　金融機構需要對不同地區不同農業類型進行細分，創新出適合當地特色的金融產品。對于金融人才來講，需要具備過硬的操作能力和分析能力。另外農戶缺少抵押物，許多金融機構采用信用擔保方式進行放貸，所承擔的風險較大。這一系列的評估、研發創新和風險的疊加無疑增加了供應鏈金融的運行成本，相應成本就會體現在農戶的貸款政策上，農戶融資成本高，融資難，金融機構產品研發成本高，進入行業門檻高，均會加大農業供應鏈金融的運行成本。

　　(六)政策性風險對于商業銀行等金融機構來說，國家的政策無疑是企業發展的指向標。商業銀行等金融機構緊跟國家政策承擔起金融業的社會責任。雖說每年中央的一號文件都會對于三農問題進一步強調，但對于商業銀行服務于農業貸款的激勵機制沒有全面實施，使得商業銀行的參與度不高。對于農戶、農業企業的違約缺乏相應的法律體系來保證金融機構的利益，相關法律的立法具有滯后性，在一定程度上影響著供應鏈金融的發展。

　　五、農業供應鏈金融促進農業經濟發展的對策建議

　　(一)完善農業供應鏈結構農業供應鏈金融的發展需要供應鏈本身結構的穩固作為發展的基礎。國家 2020 年發布的《農業農村重點工作部署的實施意見》中第 34 條指出要加快農村帶頭人和高素質農戶培育計劃，將農業產業所涉及的人才進行分層分類培訓。培養農業生產中各個環節，上游、下游的農戶及企業，并完善合作組織。真實地篩選出核心企業，建立切實有效的激勵機制，提高企業的參與意識，以此來實現企業專業化和規�；�的發展。在此基礎上，整合現有的核心企業、農戶和中小企業，實現利益共享、風險共擔，構建群體性的合作戰略發展方案，以此來降低供應鏈的設計成本，實現農業企業的集成化發展與專業化能力的提升，帶動農戶或中小企業的發展。

　　(二)創新服務于農業供應鏈的金融產品隨著農業產品多樣化和農業供應鏈體系化的發展需求，為了滿足農業供應鏈中各個環節資金融資的需求，需要商業銀行等金融機構改變單一金融產品的現狀，向農業金融的專業化、整體化趨勢轉變。需要金融機構對專業技術人員進行培訓，切實了解當地地域的風俗習慣以及當地農業的現狀及特點。防止出現金融產品提供的服務與當地農業的需求不匹配現象。例如區分種植類和養殖類，同規模的種植類與養殖類相比，養殖類農業所需貸款額度要比種植類高很多。根據每種農作物的周期情況可以靈活設定還款期限，來解決農戶一次性還款的壓力，也可以降低農戶因無法按時還款造成的商業銀行的風險。

　　同時可以采取多種方式靈活選擇貸款方式，篩選信譽額度高，財務狀況較好的核心企業作為擔保，采用農業合作組織或者多農戶聯保等貸款方式，有效降低農戶融資成本高，減少金融機構對單個農戶的信用評估所造成運行成本高等問題。金融機構要充分發揮自己的優勢，加大對于市場和經濟分析的力度，為農業產業供應鏈的發展提供性價比高的金融產品并提供高質量的金融服務。

　　(三)建立完善的信用體系和信息共享機制農業供應鏈是一個整體的存在，銀行等金融機構在進行信用評估時，除了要對企業進行經營情況的評估，還要對其整個供應鏈的情況進行評估，對于商業銀行來說對所有企業的信用評估增大了運作成本。

　　所以農戶個人及農業企業建立完善的信用體系對于供應鏈金融是非常有必要的。我國可以借鑒美國的個人征信體系，農戶或企業信用狀況決定其貸款的額度大小和貸款利率的高低，也可以決定農戶或農業企業融資的成本及融資規模，將現金交易轉化為現代信用交易。金融機構深入調研并制定適合農戶和農業企業的信用評級等級制度和激勵懲戒制度，根據農戶的等級決定貸款額度的大小和利率。建立供應鏈金融系統，構建更為全面的信用體系，從公開透明的角度共享企業信息，可以更為快讀便捷地獲取農戶信息，實現對商業銀行的資金保護，促進農業供應鏈的可持續健康發展。

　　(四) 以企業及合作組織為信用依托強化農業經濟產業的融資能力在農業經濟發展過程當中，農村地區的企業及農業合作組織對于整個農業產業化發展會起到重要的推動作用，其會帶動整個農業供應鏈金融發展鏈條的完善，同時也會通過自身的調節作用來實現對金融鏈薄弱環節的信用升級作用，強化其融資能力。目前在農業企業以及專業合作社等相關組織所構成的產業鏈發展進程當中，要按照與之對應的金融產品和模式實現管理創新，以此來強化供應鏈的融資能力。

　　這部分組織機構和農戶之間的緊密聯系是農業市場發展的一大特點，金融機構可以按照訂單以及農業生產的流程來確定貸款的期限、還款方式和利率從而開創新的應收賬款質押及動產質押的貸款方式。由此來拓寬放貸渠道，滿足不同農業生產環節的資金需求，推動地方企業和組織機構與農戶之間的穩定交易發展。另外在組織各個主體實現供應鏈金融支持農業經濟高質量發展的進程當中，也可以為其提供財務貸款和理財等服務，使專業合作組織充分發揮市場領導作用，強化整個農業產業的融資能力。

　　(五)再造金融服務流程強化農業產業化金融服務農村地區的各類金融機構要結合農業經濟發展的特點來完善現有的農業生產和經營業務流程，創新金融方式和手段，通過一體化的金融服務模式來減少交易成本。強化融資服務質量可以根據整個農業產業鏈的經營流程來推出投資理財、網銀管理，賬戶托管等創新型的金融產品及服務，在補充業務內容的同時強化服務效率，另外可以通過 ATM、支付通等電子銀行新渠道來為客戶提供更為簡單便捷的結算方式，在拓展金融服務廣度的同時提高金融服務的深度。

　　(六)完善國家法律及政策想要落實農業供應鏈的運行制度，就要從國家法律和政策入手。

　　通過制度的約束和管理來對農戶的信用等級進行評價，可以通過降息減稅的方式優待信用等級高的農戶。國家方面要嚴格落實并執行行業準入門檻，對于可能會給商業銀行等金融機構帶來風險的農戶要構建獎勵和懲罰制度。要從相關法律和制度的建設角度入手，國家方面重視收集并整理金融機構及農戶的信息，為銀行金融服務工作提供更為全面系統的信息支撐，從而促進農業供應鏈金融的可持續發展。

　　總之，農業供應鏈的發展能夠幫助中小企業解決融資困難的問題，也能夠推動農村經濟的整體發展。本文主要分析農業供應鏈金融對農村經濟發展的重要影響，對其中存在的風險做以規避，為后續地區經濟的整體發展打下堅實基礎。

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　　作者：劉小藝

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