本文摘要：近年來，隨著監管機構對消費金融助貸、聯合貸等模式的監管日趨嚴格，銀行、消費金融公司等金融機構原本通過互聯網平臺快速獲客的傍大戶，賺快錢模式面臨巨大的挑戰。 在強監管的大背景下，消費金融將走向何方? 筆者將就這一問題進行探討。 一、消費金融野蠻生長，問題
近年來，隨著監管機構對消費金融助貸、聯合貸等模式的監管日趨嚴格，銀行、消費金融公司等金融機構原本通過互聯網平臺快速獲客的“傍大戶，賺快錢”模式面臨巨大的挑戰。 在強監管的大背景下，消費金融將走向何方? 筆者將就這一問題進行探討。
一、消費金融野蠻生長，問題層出不窮
近年來，國內消費金融規模經歷了爆發式的增長，甚至可以說是野蠻生長，先是P2P蜂擁而至，最后變得一地雞毛，后又變成互聯網平臺一擁而上，現在基本上已經發展到“無平臺不金融”的程度。 幾乎有些流量的互聯網平臺都在做消費金融，要么平臺親自下場經營，要么引入金融機構做助貸或者聯合貸。 在數字化已經滲透社會生活方方面面的大背景下，借助互聯網平臺，消費金融已經發展到了隨時隨地可見可及的地步，從用戶體驗的角度來說，這的確有利于消費者便捷地獲得消費信貸資金，短時間內促進消費經濟增長，但同時也帶來了一系列的問題。
一是銀行過度授信，消費者過度消費。 消費金融產品的大力宣傳，基于大數據、人工智能技術的精準“誘導”，加上“秒申秒貸”服務的極致體驗，導致很多消費者，尤其是年輕消費者過度消費，深陷債務泥沼，失去發展機會，透支了未來。 對于整個社會經濟的長期發展來說，過度授信無異于竭澤而漁。 年輕人是一個社會持續發展的動力和源泉，如果大量的年輕人靠舉債度日，失去向上發展的能力，盡管獲得了短期的經濟增長，但長期勢必會產生巨大的負面影響。
二是金融機構過度依賴互聯網平臺，自主經營能力下降。 由于互聯網平臺具有鮮明的規模經濟特征，金融機構通過與其合作，可以實現快速獲客，貸款規模也能夠得到快速的增長。 這種“傍人門戶”的做法對于很多金融機構尤其是中小金融機構來講，極易帶來幾乎完全喪失自主營銷、自主風控、自主產品創新能力的后果。 試想，作為經營客戶、經營風險的金融機構，如果在獲客、風控和產品設計等方面都受制于人，這樣的金融機構還值得消費者信任嗎?
三是互聯網平臺信貸規模快速攀升，潛在風險不斷累積。 一些互聯網平臺通過聯合貸、發行ABS的方式，快速做大信貸規模。 但由于平臺并非信貸資金的主要提供方，因此極易出現并放大信貸風險，甚至引發系統性金融風險。
二、回歸消費本質，抓住消費痛點，推進消費金融可持續發展
最容易快速形成規模效應的互聯網平臺助貸、聯合貸模式受到嚴格監管，給銀行(尤其是中小銀行)、消費金融公司等具有消費信貸投放資質的金融機構敲響了警鐘。 金融機構不能再過度依賴互聯網平臺的風控、流量等開展消費金融業務，必須回歸消費金融服務消費的本質，緊抓消費熱點和痛點，發揮主觀能動性，提升自主風控能力，積極開展自主產品的創新及風控，推進消費金融業務的可持續、健康發展。
一是回歸消費金融服務消費的本質。 近幾年，在互聯網技術的加持之下，現金貸業務得到快速的發展。 因與消費場景本身沒有關聯，易申請、額度高，現金貸受到消費者和金融機構的歡迎：對消費者來說，申請簡單，可以獲取較高的信用額度; 對金融機構來說，營銷比較簡單，不用和具體的消費場景或標的綁定，容易通過互聯網平臺快速地形成規模效應。 然而，正是由于現金貸沒有和特定的消費場景、消費標的綁定，對消費者來說，更容易出現過度消費、挪用資金的情況; 對金融機構來說，會導致資金用途難以監控，隱藏的風險較大。
因此，銀行、消費金融公司等應該減少現金貸的規模，重點服務真正有消費需求的消費者，推動消費貸健康發展，讓消費貸與消費場景、消費標的緊密結合，真正做到消費金融服務消費。
二是抓住人口構成變化趨勢，推動消費金融產品創新。 根據國家人口統計數據，我國人口正呈現老齡化、少子化的特征，年輕人越來越少，老年人越來越多，這將對授信對象以年輕人為主的消費金融帶來沖擊。 當下，金融機構對老年人的貸款申請往往較為謹慎，通常都會有年齡的考量。 誠然，按照傳統的觀念來看，老年人退休后收入下降，健康狀況下滑，信貸風險相對較高。 但是，在生活水平大幅上升、醫療條件大幅改善的情況下，人均壽命不斷提高，老年人的消費水平也在大幅提升。 在此背景下，老年人的消費信貸業務有望成為新的藍海，金融機構應該針對老年人的消費需求，創新銀發消費信貸產品，滿足其養老消費需求。
三是抓住新消費趨勢，創新消費金融業務。 隨著經濟社會的快速發展，以及移動互聯、大數據、人工智能、5G等新興信息技術的蓬勃發展和廣泛應用，人類的生產生活方式正在發生翻天覆地的變化。 這種變化體現在消費上，即有很多新的消費商品和消費模式誕生：孤獨經濟帶來寵物消費，中產階層壯大帶來知識消費，數字媒體發展帶來內容消費，智能汽車帶來潛在車載信息消費等。 新產品、新模式的層出不窮，要求金融機構要跟上時代發展的腳步，緊盯新的消費模式和趨勢，有針對性地創新研發消費貸產品，滿足消費者日益增長的新消費需求。
四是從互聯網平臺走入產業，拓展消費金融服務邊界。 再好的產品要發揮價值，首先要能觸達客戶。 隨著互聯網平臺流量成本的增加以及監管不斷趨嚴，單純依賴互聯網平臺觸客的模式已經遇到了瓶頸，金融機構亟需尋找新的觸客渠道。 強大的虹吸效應讓互聯網平臺成為巨大的流量入口，但這并不意味著互聯網平臺掌控了全部的流量資源。 事實上，傳統服務機構如餐廳、茶館、健身房、月子會所等，擁有較大的線下流量，與消費者深度綁定，但消費金融在這些機構的覆蓋還相對有限。 因此，金融機構可以主動深入地了解相關產業，加深與產業機構的合作，通過產業直接觸達消費者，讓消費者在線下消費場景中享受到便捷的消費金融服務。
五是融入鄉村，服務鄉村振興。 目前，受限于農村金融機構服務覆蓋面以及農民的消費觀念，農村整體的消費金融覆蓋率比較低，農民的借款方式仍然是以傳統的民間借貸為主。 但事實上，農村存在著大量的消費信貸需求，和城市消費相比，農村消費主要呈現出一次性、特定、大額的特點，如自建房、購買農用工具等，涉及資金金額較大，這正是消費金融發展的機會所在。 特別是近年來，國家大力推進鄉村振興戰略，必將帶動農村經濟的進一步發展，激發農村消費潛力。 因此，金融機構應該深入田間地頭，了解農民的消費習慣，有針對性地開展消費金融業務。
綜上所述，監管機構對消費金融的監管力度比以往更強，本意和目的是為了規范市場行為，促進消費金融回歸服務消費的本質，促使金融機構更加重視自有產品創新，提升風控和運營能力，推動金融機構通過業務創新滿足各個細分客群的消費需求，這為消費金融發展提供新的契機。 因此，金融機構有必要對現有消費金融業務模式開展深入的復盤和反思，尋找新的消費熱點及痛點，創新消費金融業務模式，服務更多消費者。
作者：黃丁聰
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